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序论：

从"零卖黑马"到"转型前锋"，吉利银行用25.9%的零卖金融营收跌幅与12.4%的对公增速，演绎着中国银行业最动魄惊心的策略回身。当"三高"步地遭受隆冬，这家银行正以刮骨疗毒的勇气，在东谈主事重构与业务改造中寻找更生密码。

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/  作家：小鲸  / 「 财鲸眼 」 

五年千里浮：从巅峰陨落的零卖帝国

回望2020年，吉利银行零卖业务如日中天：营收885.78亿元，净利润176.74亿元，占比达61.1%。信用卡引导户冲突5300万，个贷余额直逼2万亿。但跟着行业同质化竞争加重，高风险客群占比攀升至35%，信用卡不良率从2021年的1.56%逐年走高，2023年已达2.77%。

(图源：吉利银行公告)

往时的五年吉利银行营收同比增长辨别由2020年的11.30%降至2024年的-4.19%。

(图源：东方资产公开数据)

2024年景为转变点：零卖营收骤降25.9%至712.55亿，净利润仅2.89亿，同比暴跌94.8%。个贷余额挥发2110亿，信用卡引导户减少696万。这场雪崩背后，是主动压降高风险资产的策略抉择——典质类贷款占比普及4个百分点至62.8%，住房按揭贷款增长7.4%，汽车金融贷款增速放缓至2.3%。

(图源：吉利银行公告)

对此，吉利银行党委布告、行长冀光恒在2024年岁迹发布会上暗示，“血也曾止住了，造血还需要过程”，谈及零卖业务调动其续称，“总结往时一年多的履历，我以为咱们也曾在策略上获得了共鸣并运行行径，但零卖业务更正的难度超出了咱们的念念象。”

东谈主事地震：宿将守疆与少帅解围

2025年3月的东谈主事调动回荡全行：分摊零卖五年的张朝日调任深圳分行，宿将追念坐镇"粮仓"；深圳分行行长王军升任总行行长助理，接棒零卖更正。这场变动暗含深意：58岁的张朝日以"合规宿将"身份稳住深圳基本盘，45岁的王军则需在零卖深水区杀出重围。

事实上，这仅仅吉利银行东谈主事变革的冰山一角。2023年以来，该行已完成总行架构重组，撤退六大行业事迹部，配置策略客户部；零卖条线湮灭三大区域治理部，履行扁平化治理。信用卡中心总裁更替、科技条线引入孙芳滔等举措，均指向年青化与专科化。

对公破局：从副角到增长引擎

当零卖放松，对公业务挑起大梁：2024年企业贷款增长12.4%至1.6万亿，对公客户数冲突85万。关于对公业务的增长，公告中，治理层称，聚焦“作念精行业、作念精客户、作念精居品”，紧跟国度产业发展政策，握续加大对先进制造业、绿色金融、科技金融、普惠金融、基础程序、乡村振兴等要点领域的融资撑握力度，充分发挥吉利集团概述金融上风，通过“商行+投行+投资”的概述性科罚决策，为客户提供一站式金融工作，助力企业产业转型升级。

正如“零卖新王”转型阵痛超预期，冀光恒暗示，在逆周期阶段，银行需要有三到五年的定力才智走出逆境。

科技赋能：资本创新与风控升级

压降付息资本成为死活线：冀光恒立下军令状，零卖欠债资本要退至行业倒数前三。为此，吉利银行启动”星云物联贪图"，在机灵车联、动力等六大领域部署物联网开荒，完了供应链金融融资超7300亿。AI替代网点业务，智能风控系统将审批时效压缩至分钟级。

握续鼓吹运营数字化转型，普及运营后果和风险管控才智。客户工作方面，借助假造数字东谈主，2024年末运营审核功课自动化率普及至55%，较上年末普及10个百分点。账户风险防控方面，打造反电诈“风控大脑”，普及账户风险治理和客户工作后果；同期，通过大数据算法赋能反洗钱风险识别，年末反洗钱尽责拜谒智能化率达64.8%。数字消保方面，依托“机灵决策模子”匹配科罚决策，并深切数据及模子运用，普及投诉科罚后果，年末该模子诡秘率约77.5%，消保审查智能化率约88.9%。

同期，重构跨境业务全历程线上化工作体系，推出跨境汇款“秒收秒付”系列工作，以极简、极速、极优为想法，握续普及客户体验。同期，通过居品迭代，进一步知足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2024年，本行跨境贸易融资发生额2,505.08亿元，同比增长44.0%。

事实上，这也印证了吉利银行践行科技金融坚毅魄力。从构建“客群+居品+政策+生态”计算体系，到完善居品体系，优化风险政策，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融工作。数据显现，截止2024年末，科技企业客户数26,573户；科技企业贷款余额1,488.51亿元，较上年末增长24.6%。

改日之路：均衡术与周期战

面临2025年的挑战，吉利银行提倡：稳息差、稳资产质料(不良率适度)、稳盈利增长；鼓吹中风险居品创新、对公行业化深耕、科技资本替代。冀光恒坦言：“‘止血’已作念到，‘造血’还需过程。在逆周期时，莫得三五年的定力，很难爬出‘坑’。”

坚握既定策略方针，握续升级“零卖作念强”，强化戎行建立，优化居品体系，深切客户计算，强化风险管控。握续升级“对公作念精”，加强信贷投放，完善客户计算，普及戎行才智，作念好“量、价、险”均衡。握续升级“同行作念专”，打造秉性作念市业务，普及价值孝敬和客户工作才智。

但阛阓疑虑犹存：对公增速能否握续？零卖转型是否触底？谜底或者在于吉利银行的"双线协同"——供应链金融带动零卖客户迁移，对公场景反哺破费金融。这种生态闭环的构建，或将决定其能否穿越周期迷雾。

(注：著述不雅点来自吉利银行公告及新浪科技、证券时报、北京商报等，著述不雅点不组成投资建议。)

尾声：

“ 五年前，吉利银行以"零卖黑马"姿态挑战招行王座；五年后，它正以多谋善断的勇气重构营业步地。这场转型不仅关乎一家银行的死活，更是中国银行业告别规模延迟、转向质料创新的缩影。当张朝日在深圳稳守基本盘，王军在零卖前方冲锋，吉利银行的转型大考，既是挑战世博shibo登录入口，更是机遇。””